浅谈互联网金融风险防控

发布人:国资办 发布日期:2017/10/25 来源:本站 字号:

当前,互联网技术和大数据催生了互联网金融的迅猛发展,第三方支付、P2P、互联网理财等新型金融业态不断涌现,如雨后春笋,加之近年来经济下行,银行利率低、股票、基金市场不景气,大众理财渠道较狭窄,民间资本急于寻找其他增值途径,各类冠以“某某”财富的理财公司,呈现快速发展态势。无疑,互联网金融在提高金融服务效率、满足多元化投融资需求、提升金融服务普惠性和覆盖面等方面发挥了积极作用,但同时隐藏的风险也逐渐显现出来,诸如非法集资、卷款跑路、资金链断裂等风险和乱象(如e 租宝,涉案金额高达500亿元,涉及全国各地90余万投资者,涉众广、涉案金额大),对经济秩序造成严重危害,影响社会和谐稳定。

2016年,为加强对互联网金融中介机构业务活动的监督管理,促进网络借贷行业健康发展,银监会、工信部、公安部、网信办联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(四部委〔2016〕1号令),但市级目前还没有制定相应的实施细则对监管工作提出明确的分工和程序,未建立相应的行业评价标准和网络借贷监测和评价指标体系。

一、互联网金融可能存在的风险点

(一)具备传统金融行业一般性风险

从微观角度看,首先,金融行业的传统风险没有消失,信用风险、流动性风险、法律合规风险、操作风险等传统金融风险依然存在。比如,部分互联网金融网贷平台对投融资双方的资质审查不严格,准入门槛低,而且信息披露制度普遍不够完善。互联网上的融资方经常在高杠杆比率下经营,无抵押无担保状态下的借款现象比较多。加上我国征信机制不够完善,网络数据的数量不够、质量不高。在这些条件下,互联网交易双方地域分布的分散化使得信息不对称问题愈加严重,甚至加剧了信用风险。又如,为了吸引更多投资者,互联网金融平台纷纷推出高收益、高流动性的产品,看似诱人的回报背后实际隐藏着期限错配问题,容易导致流动性风险。
   (二)信息技术风险

技术风险带来的最大问题是信息安全问题。技术的不成熟,会导致信息泄露、丢失、被截取、被篡改,影响到信息的保密性、完整性、可用性。同时,互联网金融企业的网络通信系统是开放式的,容易受到计算机病毒和外界网络黑客的攻击。因此,信息技术风险在互联网金融中更为突出。

(三)变相吸收公众存款的风险

当前,很多P2P网络借贷平台打着“互联网金融”幌子,实则吸收公众存款。经营已从互联网“线上”模式,不断壮大营销队伍,向出资人提供理财产品的“线下”模式,其中介业务或演变为变相吸收公众存款、发放贷款。为了吸引更多的资本,一些网络平台以消费返利或高息回报等方式为饵,公开向社会发售理财产品吸收公众资金,此类行为易诱发群体性事件,危害社会稳定。

(四)法律风险

 目前我国互联网金融立法相对滞后和模糊,现行法律中缺乏对互联网金融的相关规定,这使得一些互联网金融产品经常有碰触“非法吸收公众存款”和“非法集资”的风险。此外,现行法律中也缺乏对金融消费者权益保护的相关内容。

(五)信用风险

 互联网金融交易双方,是通过互联网进行的虚拟性交易,这使得双方很难对彼此的身份、交易的真实性、信用状况等进行有效确认,从而导致信息不对称,加大了信用风险。

二、我区互联网金融机构发展情况及监管情况

(一)我区互联网金融机构基本情况及面临问题

目前,我区有1家网络借贷机构即当当财富。该中介平台于2015年10 月正式上线,其实际运营团队为重庆扬富科技有限公司。该公司于2015年7月31日成立,注册资金1000万元,注册地址为重庆市大渡口区春晖路街道松青路1011号裙楼1-35号,主要从事网络信息技术研发、技术转让、技术咨询、技术服务,计算机系统集成,计算机软硬件开发、销售,企业管理咨询等业务。截止2016年12月,该平台累计交易项目148项,累计交易总额29934万元,借贷余额149万元。2017年初,按照市整治办要求现进行整改,现平台借贷余额0万元,未发展新业务。

2016年8月,银监会虽发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,但市级目前还没有制定相应的实施细则对监管工作提出明确的分工和程序,网贷机构仍然无法在市金融办进行备案。此外,由于网络方式的虚拟性和专业性,网贷机构的经营数据全存储在服务器上,不容易进行监控,再加上网络传播速度快、传播范围广的特点,一旦网贷机构不规范经营,容易引发严重的社会稳定问题。

(二)我区互联网金融机构监管情况

为维护辖区地方经济金融平稳健康发展,杜绝P2P网络借贷企业以各种形式从事非法集资活动,防范系统性和区域性风险的产生,我区采取一系列措施,成效初显。

一是开展现场排查,排除隐患。按照市政府办公厅《关于开展私募股权投资类企业分类处置工作的通知》(渝府办﹝2016﹞31号)、市政府办公厅《关于印发重庆市互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》(渝整治办发〔2016〕1号)等文件相关要求,我区针对P2P网络借贷业务、股权众筹业务、互联网保险业务、第三方支付业务、通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务、互联网金融领域广告等重点领域,组织区金融办、区工商分局、区公安分局等相关部门成立风险排查专项小组,多次对辖区范围内的各类互联网金融风险隐患进行排查,重点针对小贷、担保、私募基金、投资咨询类企业、网络借贷中介等高风险领域起进行摸排,详细掌握了上述企业的基本信息和业务开展情况,并及时对企业负责人进行约谈,提出政策红线的警示,避免其违规经营,有效起到了风险预警作用。

二是开展互联网金融风险专项整治工作。按照市整治办《关于印发互联网金融风险专项整治清理整顿阶段工作方案的通知》(渝整治办发〔2016〕6号)文件要求,我区对辖区唯一一家网络借贷中介机构当当财富开展摸排,并根据市整治办《互联网金融风险专项整治整改通知书》(编号:2017024)要求,督促该机构完成了平台上剩余借贷项目、线下门店、网上披露信息及内控制度、银行资金存管的整改工作,为进一步规范管理奠定良好基础。

三是强化宣传引导。为引导社会公众不断提高互联网金融风险的识别能力,我区大力开展金融宣传教育活动,引导社会公众自觉远离和抵制非法金融活动。并组织区打非办、区公安分局、各街镇及各行业主管部门开展了多次防范金融风险集中宣传和日常宣传教育活动。并结合社区网格化管理员制度,组织各街镇深入辖区60个社区、3400余个楼栋持续深入开展金融风险防范知识宣传活动,提高广大社区居民的金融风险防范意识,防止不法分子借助互联网等方式,以高息揽储、投资理财等名义进行非法集资活动。截止目前,我区发放宣传资料及宣传品共计2万余份,网站发布稿件140余篇,大渡口手机报开展专题宣传12期,信息发布90余条,政务微信微博发布文章30余篇,营造了金融风险防范的良好氛围。

四是建立举报奖励制度。为鼓励辖区居民积极行动起来,共同参与到打击非法金融活动的行动中,我区建立了有奖举报制度,公布举报电话(023-65367283),对群众举报的线索,一经查证属实后给予第一举报人一次性奖励。截止目前,接到举报线索10余条,我区根据举报线索及时组织区金融办、区公安分局、区工商分局等相关成员单位对隐藏在我区的风险企业进行清理,将金融风险苗头扼杀在萌芽中。

五是加强预警监测。我区强调要打早打小,要求各行业主管部门和各街镇,在开展金融风险排查工作中,对排查中发现金融风险苗头要及时打击,由行业主管部门及时监测、评估被排查企业行为,努力将金融风险隐患化解在基层。对存在或有的金融风险隐患,我区也不遗余力进行排查。如近期,我区网贷机构重庆弗里德曼投资中心(有限合伙)(以下简称弗里德曼公司)提交了关于为四川金宝新鑫实业发展有限公司融资报备资料。为进一步核实项目真实性,我区随即组织区金融办、区公安分局到四川平昌县进行实地调查,通过实地走访,对弗里德曼公司提交的融资项目资料真实性进一步进行核实,做到了对风险点的底数清、情况明。

三、互联网金融风险的防控对策建议

 与传统金融行业比较,互联网金融无论是涉及面,还是业务类型都更加广泛和复杂,风险受众面也较广,为促进互联网金融持续健康发展,稳定金融秩序,务必要加强风险防范与管理。

(一)建议正确引导,促进互联网金融健康发展

 准确把握互联网金融发展定位,引导互联网金融服务被传统机构没有覆盖到的群体,要服务实体经济、服务消费金融,成为传统金融体系的一个有益补充,才能获得健康持续的发展。

(二)建议加强投资类企业注册登记和行业管理

严格规范投资类企业的名称、业务范围、注册资本、明确出资人和高管人员从业调剂以及监督检查和风险防范等问题。落实行业管理的主体责任,线上、线下一同监管,相关部门密切配合,加大对虚假、夸大广告宣传的查处力度,对有非法金融活动嫌疑的企业要采取“双控”手段。一方面对投资理财公司资金需由商业银行进行托管,另一方面严格监控公司及高管个人账户的资金动向。

(三)建议加大对互联网金融消费者的宣传教育

投资人从早期的几千元、数万元,逐渐发展到投资几百万、上千万元,反映出相当数量的投资人有非理性的投资观念,不能也不亦正确面对“高收益伴随高风险”的投资规律,对投资收益期待过高而忽略了与之相伴的高风险。对此,要充分利用电视、广播、报刊、网络等多种媒介,对互联网金融的风险进行宣传,要充分向互联网金融消费者展示投资、消费互联网金融产品可能遇到的风险,使社会公众能够更多地了解互联网金融产品,提高风险防范意识。

(四)建议完善互联网金融相关法律法规

    一方面要修订完善现行的金融有关的法律、法规;另一方面要完善金融消费者权益保护、社会信用建设、网络安全等方面的立法。此外,针对互联网金融涉及面广、业务复杂的特点,也要制定严谨的市场准入规则,规范行业日常经营活动。

(五)建议加强行业自律,充分发挥协会作用

互联网金融行业要尽快制定行业自律标准,要充分发挥行业协会标准制定、企业准入、风险管理、信用发布、矛盾化解等作用,加强行业自律,而不应一味依托政府强制性干预。

 

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